Které banky mají dnes nejvýnosnější termíňáky?
Nejatraktivnější korunové termínované vklady na českém trhu odměňují klienty hrubou úrokovou sazbou 3 % až 4 % ročně. I po 15% zdanění úroků mají šanci udržet krok s domácí inflací, navzdory očekávanému zrychlení růstu cen vlivem ropného šoku. Hledání maximálního výnosu ze sjednaného termíňáku však často vyžaduje přistoupit na delší splatnost, vysokou úložku nebo vést u stejné banky rovněž běžný účet. Porovnejme nejvýhodnější řešení.
Český bankovní trh prochází v posledních měsících zajímavým vývojem. Ještě před rokem se zdálo, že éra vysokých úrokových sazeb pomalu ustupuje, ale aktuální dění na mezinárodní scéně způsobilo přehodnocení tohoto trendu. Válka v Íránu a doprovodný ropný šok vedly k prudkému zdražení energií v Evropě. Banky na tuto situaci zareagovaly očekáváním, že inflace po nějakou dobu zamíří výše. To mělo za následek nárůst tržních úrokových sazeb.
Nedávný rychlý vzestup ceny peněz využily některé tuzemské banky ke zdražení úvěrů i zatraktivnění korunových termínovaných vkladů bez jakéhokoli přičinění ČNB. Vítězné termíňánky nyní nabízejí hrubé úročení, které citelně přesahuje hranici 3 % p.a. Často však jen za určitých podmínek.
Čtyři vlídné banky
Tabulka 1 ukazuje aktuálně nejvýše úročené korunové termínované vklady u v Česku působících bank pro běžně využívané splatnosti. Výběr vynechává (občas ještě výhodnější) nabídky družstevních záložen, na které se nevztahuje stoprocentní zákonné pojištění bankovních vkladů až do ekvivalentu 100 tisíc EUR (2,4 milionu CZK). Tabulka navíc ignoruje banky, jejichž termíňáky by po 15% zdanění úroků nemusely zachovat klientům kupní sílu úspor. Někteří ekonomové totiž očekávají, že meziroční česká inflace zrychlí během letošního roku minimálně do pásma 2,5 % až 3,0 % a nižší hrubé úročení než 3,2 % ji ne vždy pokryje.
| banka | hrubá úroková sazba p.a. / čistá úroková sazba po 15% zdanění p.a. podle splatnosti | minimální úložka | nutnost vedení korunového běžného účtu | možnost předčasného výběru nebo ukončení | ||||
3 měsíce | 6 měsíců | 1 rok | 2 roky | 3 roky | ||||
| Banka Creditas | 3,00 % / 2,55 % | 3,10 % / 2,64 % | 3,50 % / 2,98 % | 3,70 % / 3,15 % | nenabízí | 5 tisíc CZK | ANO | NE |
| J&T Banka | 3,45 % / 2,93 % | 3,50 % / 2,98 % | 3,60 % / 3,06 % | 3,75 % / 3,19 % | 3,85 % / 3,27 % | 1 milion CZK* | NE | standardně NE |
| Moneta Money Bank | 3,00 % / 2,55 % | 3,10 % / 2,64 % | 3,20 % / 2,72 % | 3,30 % / 2,81 % | 3,50 % / 2,98 % | 15 tisíc CZK | NE** | ANO s poplatkem 2 % p.a. z vybírané částky za dobu do splatnosti |
| Fio banka | 3,20 % / 2,72 % | 3,20 % / 2,72 % | 3,20 % / 2,72 % | 2,30 % / 1,96 % | 2,30 % / 1,96 % | 3 tisíce CZK | NE** | ANO se stržením platného úroku z vybírané částky za dobu do splatnosti |
| Zdroj: weby bank, výpočty autora. Data k 17. 4. 2026 *100 tisíc CZK s investicemi v J&T bance od 100 tisíc CZK ** Nutné paralelně vést buď běžný, nebo spořicí účet. | ||||||||
Nejlépe lze částky do 1 milionu korun zhodnotit na vybraných termínovaných vkladech Banky Creditas. Ta v posledních týdnech mírně zvýšila úrokovou sazbu u roční splatnosti a razantně u 2leté splatnosti, čímž se zařadila na špici v konkurenčním srovnání. Typický čistý výnos 2,5 % až 3,2 % ročně poskytuje dobrou šanci na alespoň udržení reálné hodnoty úspor v daném horizontu. Klient navíc nepotřebuje vysokou minimální úložku a může si nechat měsíčně vyplácet úroky na korunový běžný účet, který však musí vést. Banka nicméně nestanovuje složité doplňkové podmínky jako povinné obraty na kartě nebo využití jejích investičních produktů. Nedovoluje ale předčasný výběr nebo ukončení termínovaného vkladu.
Pro termínované vklady v objemu od 1 milionu korun vychází jako vítězná volba J&T Banka, která nyní výrazně zvedla úrokové sazby v širším spektru splatností. Prvotřídní čistý výnos 2,9 % až 3,3 % ročně by si měl poradit s českou inflací a přinést malé reálné zhodnocení, nedojde-li k dramatickému prohloubení současného ropného šoku. Banka se dlouhodobě profiluje jako instituce pro bonitní klientelu a zmíněná výše minimální úložky to jen potvrzuje. Její nabídku uvítají movití investoři, kteří hledají komplexní správu majetku a individuální přístup. Na předčasný výběr či ukončení termínovaného vkladu však nemají automatický nárok, záleží na individuálním posouzení jejich žádosti.
Nejvíce odměněni budou držitelé objemných termínovaných vkladů v J&T Bance. U těch menších, splatných za rok nebo delší dobu, se ujímá vedení Banka Creditas, zatímco pro kratší splatnosti než 1 rok je výhodná Fio Banka.
Dobré úrokové podmínky s přijatelnou minimální úložkou poskytuje na svých termínovaných vkladech Moneta Money Bank. Jejich čistý výnos 2,5 % až 3,0 % ročně pro nejobvyklejší splatnosti dokáže při kontrolovaném zvýšení české inflace po ropném šoku zachovat kupní sílu úspor. Podobně jako u Banky Creditas lze nastavit vyplácení úroků na běžný účet, a navíc se dá z vkladu předčasně vybírat nebo ho dříve ukončit za určitý poplatek.
Ze základní nabídky ale poněkud vybočuje v tabulce 1 neuvedený termíňák Monety na 1 měsíc s atraktivní úrokovou sazbou 3,4 % ročně (2,89 % po zdanění) a minimální úložkou 2,5 milionu korun. Ta lehce překračuje hranici zákonného pojištění vkladů. Smyslem uvedené speciality je nejspíš konkurovat spořicím účtům u movitých investorů, jimž krátce zaparkuje a zhodnotí peníze před plánovaným nákupem cenných papírů.
Pro kratší splatnosti do 1 roku vypadají zajímavě termínované vklady u Fio banky. Se svým čistým výnosem 2,72 % ročně mohou při ústupu ropného šoku po zbytek roku odolat letošní české inflaci a u splatností do 6 měsíců dokonce představují nejvýhodnější řešení pro úložky do 1 milionu korun. Ovšem sjednání vkladu na delší dobu než 1 rok vede k citelně nižšímu úročení, neschopnému konkurovat ostatním zmíněným bankám. Drobní střadatelé hledající uložení peněz na pár měsíců ale ocení nízkou minimální úložku nebo i možnost předčasného výběru, byť za sankční úrok. Jinak mají termíňáky Fio banky zabudovanou automatickou obnovu vkladu s tím, že se dají bez postihu zrušit v den splatnosti.
Termínované vklady pochopitelně poskytují i další u nás fungující banky. Jenže velké domy jako ČSOB, Česká spořitelna, Komerční banka a UniCredit Bank nebo menší Airbank v průměru nezhodnocují peníze klientů tak štědře jako dosud představená čtyřka. Hrubé úrokové sazby na jejich termíňácích nepřesahují 3,2 % ročně, přičemž tuto hodnotu obvykle najdeme maximálně u jedné splatnosti.
Souboj se spořáky
Mezi korunovými termínovanými vklady zaujímají vítězné pozice ty od J&T Banky a Banky Creditas. V kontextu íránského ropného šoku a drahých energií však i výše diskutované přední termíňáky poslouží spíše k udržení hodnoty peněz než k reálnému bohatnutí. Pro konzervativní české střadatele přesto zůstávají, díky pojištění vkladů a garantovanému výnosu po celou dobu splatnosti, bezpečným přístavem v rozbouřených ekonomických vodách.
Odvážnější klienti mohou uvažovat pragmaticky. Ve scénáři rychlého odeznění současného inflačního skoku se vyplatí preferovat (alespoň rok trvající) termínované vklady před spořicími účty, na nichž může později dojít ke snížení úrokových sazeb. Kdyby naopak inflační vlna nečekaně mohutněla, dává větší smysl volba spořáku schopného brzy zvýšit své úročení.
FOND SHOP newsletter
Souhrn toho nejdůležitějšího ze světa investování, finančních trhů, investičních instrumentů a sofistikovaného finančního plánování.
Přihlaste se k odběru newsletteru a mějte přehled o čem píše FOND SHOP.
