Banky mají nového konkurenta: Technologické firmy chtějí vaše peníze, platby i půjčky

Evropský orgán pro bankovnictví už přímo sleduje jejich působení v oblasti plateb, elektronických peněz, pojištění a některých bankovních činností. Evropská centrální banka letos dokonce upozornila, že velké technologické skupiny začínají poskytovat služby podobné bankovním a že tím vzniká nový typ konkurence pro tradiční finanční instituce. Nejde přitom o představu, že by Apple zítra otevřel pobočky na českých sídlištích a začal nabízet hypotéky. Mnohem zajímavější je zde něco jiného: technologická firma může zákazníkovi nabídnout finanční službu přímo v prostředí, které už používá každý den. Člověk nemusí otevřít internetové bankovnictví, hledat číslo účtu nebo vyplňovat několik formulářů. Platbu, půjčku nebo spoření může dostat přímo v telefonu, při nakupování nebo v jiné službě, kterou používá. Banka přitom může zůstat v pozadí a zajistit licenci, peníze, vypořádání nebo další infrastrukturu. Banka pro zákazníka tak může přestat být místem, kam chodí pro finanční službu, a stát se pouze dodavatelem jejího technického a právního zázemí. Právě tento model popisuje Banka pro mezinárodní platby jako jeden z hlavních způsobů, jimiž technologické firmy vstupují do bankovnictví.

Největší změna se odehrává u plateb

Nejjednodušší cestou do finančního světa jsou pro technologické společnosti platby, zákazník totiž nemusí měnit své chování, aby technologickou firmu začal používat jako součást svého finančního života. Stačí mu telefon, hodinky nebo účet u služby, kterou už používá. Apple má například vlastní platební službu Apple Pay a v některých zemích také kartu Apple Card a spořicí účet propojený s aplikací Wallet. Google nabízí Google Pay a Google Wallet, které umožňují ukládat platební údaje a platit v obchodech i na internetu. Evropská centrální banka přitom uvádí, že platební řešení velkých technologických firem mohou bankám odebírat část poplatků a zároveň část informací o zákaznickém chování. To je pro banky důležité, protože platby nejsou pouze způsobem přesunu peněz, ale také zdrojem dat o tom, kde, kdy a za co lidé utrácejí.

V první polovině roku 2025 proběhlo v zemích používajících euro 4,7 miliardy plateb elektronickými penězi, což bylo o 10,7 procenta více než ve stejném období před rokem. Ještě rychleji rostla jejich hodnota, která meziročně vzrostla o 13,2 procenta na přibližně 7,4 bilionu Kč. To samozřejmě neznamená, že všechny tyto platby uskutečnily technologické společnosti, ukazuje to ale, jak rychle roste prostor, ve kterém mohou nebankovní společnosti soutěžit s tradičními bankami o kontakt se zákazníkem. Čím více plateb člověk uskuteční mimo klasické bankovní rozhraní, tím méně je pro něj důležité, která banka stojí technicky na pozadí. A o tuto pozici se dnes vede jeden z nejzajímavějších soubojů ve finančním sektoru.

Apple ukazuje, kam až může tento model dojít

Dobrým příkladem je Apple. V USA nabízí Apple Card, která je propojena s Apple Pay a aplikací Wallet. Uživatel může prostřednictvím stejného prostředí sledovat své výdaje, využívat kartu a zároveň si ukládat peníze na spořicí účet. Apple tak postupně spojuje několik činností, které dříve člověk řešil u různých finančních institucí. Z pohledu zákazníka přitom nemusí být zásadní, kdo jednotlivé finanční produkty právně poskytuje. Důležité je, že všechno vidí na jednom místě a ovládá stejným způsobem. Apple navíc v lednu 2026 oznámil, že novým vydavatelem Apple Card se má stát JPMorgan Chase, přičemž přechod má probíhat přibližně dva roky. Je to velmi názorná ukázka toho, že technologická firma nemusí vlastnit banku, aby mohla kontrolovat vztah se zákazníkem. 

Tady se skrývá možná největší hrozba pro tradiční banky, banka historicky vlastnila několik klíčových věcí najednou: účet zákazníka, platební styk, informace o jeho příjmech a výdajích, úvěry i spoření. Technologická firma může postupně převzít především to nejcennější – každodenní kontakt se zákazníkem. Pokud člověk většinu finančních rozhodnutí provádí prostřednictvím telefonu a aplikace technologické firmy, banka se mu může postupně ztrácet z očí, a když zákazník příště potřebuje půjčku, spořicí produkt nebo investici, může být přirozené nabídnout mu ji ve stejném prostředí. Banka tak může přijít o část vztahu se zákazníkem, i když peníze a licence stále zůstávají na její straně. Evropská centrální banka v roce 2025 popsala právě toto sbližování technologií a financí jako zásadní změnu finančního systému.